Les risques du paiement en plusieurs fois

Mis à jour le 03/12/2024 - Par Camille Gayral

De plus en plus d’enseignes commerçantes proposent à leurs clients de régler leurs achats en plusieurs fois, via une carte de fidélité. Selon les études, le paiement fractionné permet une augmentation du panier moyen et constitue un véritable facteur d’achat. Toutefois, l’utilisation de ces nouvelles cartes de paiement se fait en parallèle d’un crédit à la consommation, sans en avoir systématiquement connaissance. Et en cas de non remboursement ou de dépassement de plafond, les clients se trouvent confrontés à des frais exorbitants. Nos explications.

1. Qu’est-ce que le paiement fractionné ?

Le principe du paiement fractionné

Le paiement fractionné consiste à proposer aux consommateurs de régler leurs achats en plusieurs fois, généralement 3 ou 4, et sans frais supplémentaire. On parle aussi de paiement échelonné.

Concrètement, le client qui effectue un achat à 100€, règle une première somme au comptant, par exemple 25€. Le solde restant sera étalonné en 3 paiements ultérieurs, de l’ordre de 25€ chacun, au bout de 2, 4 et 6 mois.

Le paiement fractionné peut avoir lieu aussi bien par carte bancaire que par compte Paypal.

Pourquoi proposer le paiement en plusieurs fois ?

Le paiement échelonné permet d’amortir les coûts d’achat sur plusieurs mensualités ou échéances. Ainsi, les commerçants peuvent cibler une clientèle plus modeste.

De plus, selon les études, les clients ont tendance à dépenser davantage au final car ils n’ont pas le sentiment de payer la somme totale indiquée sur le ticket de caisse.

L’augmentation du panier moyen et l’élargissement de la clientèle, deux arguments de poids pour les marques et enseignes de vente. C’est pour ces raisons que l’étalement du paiement est proposé sans frais.

2. Crédit consommation et carte de fidélité : les principales enseignes

Tous les secteurs de la vente, en magasin et en ligne

Le secteur entier de la vente s’est positionné sur le paiement étalonné. Cela vaut à la fois pour les boutiques et sites e-commerce et pour les enseignes avec magasin physique.

Il est dorénavant possible de régler en plusieurs fois ses achats dans l’habillement, l’ameublement, le bricolage, les loisirs et voyages et même la grande distribution.

Une carte de fidélité avec un crédit renouvelable

Les enseignes du secteur commercial ont ainsi lancé des cartes de fidélité pour pouvoir régler ses achats sur place, en ligne et dans les boutiques partenaires.

Ces cartes de fidélité, dont certaines offrent des remises sous forme de cashback, fonctionnent comme des cartes de paiement, même si elles ne permettent pas toutes de retirer de l’argent.

L’autre spécificité de ces cartes est qu’elles sont régulièrement associées à une offre de crédit renouvelable. Il est donc indispensable de rembourser la somme empruntée (le restant dû) dans les délais impartis. Les conséquences d’un non-remboursement sont évoquées plus bas.

Quelques exemples de cartes de fidélité avec crédit consommation

Comme indiqué, les grandes enseignes commerciales et les leaders de la grande distribution utilisent la carte de fidélité comme un outil pour leur stratégie de fidélisation client.

Parmi les marques emblématiques à proposer une carte de fidélité avec une offre de crédit renouvelable, nous retrouvons Decathlon, la FNAC, Leroy Merlin, Darty, les Galeries Lafayette, Ikea, La Redoute, Mr Bricolage, Orchestra, Carrefour, Boulanger…

Les banques et les établissements de crédit ont eux aussi mis sur le marché des cartes de paiement avec des caractéristiques similaires (remises sur achat, crédit consommation) : Sofinco, Hello Bank, Cofinoga, Boursorama, Franfinance, Oney Bank pour ne citer qu’eux.

Résilier son crédit renouvelable

3. Les risques du paiement échelonné sur son crédit

Une pratique peu encadrée

Contrairement aux offres de crédit traditionnelles, le crédit renouvelable via les enseignes commerçantes est une pratique peu encadrée au niveau juridique. Cela s’explique par trois facteurs :

•   le montant disponible relativement faible ;
•   la durée du crédit, bien plus courte qu’un crédit immobilier notamment ;
•   l’émergence récente de ce type de prêt.

L’absence d’information et la méconnaissance des risques

Les enseignes de la vente ne sont pas des établissements de crédit. Elles passent par des intermédiaires (organismes de crédit) pour assurer le remboursement des sommes prêtées. Si bien que leur personnel n’est pas formé sur la manière de présenter l’offre de crédit. Aucune investigation n’a non plus lieu quant à la solvabilité des consommateurs.

Par ailleurs, quand un client utilise pour la première fois sa carte de fidélité comme moyen de paiement, et souscrit à un crédit à la consommation par la même occasion, il n’a pas connaissance de toutes les conditions d’utilisation de la carte et des risques encourus.

Les conséquences du non respect des conditions d’utilisation

Dans le cadre d’une carte de fidélité avec crédit renouvelable associé, les sommes dépensées sont à rembourser au fur et à mesure, mais encore faut-il le savoir.

Si le montant n’est pas remboursé comme indiqué dans les conditions générales du contrat, le consommateur risque de devoir régler des pénalités à l’établissement prêteur. Les pénalités dues aux incidents de paiement (ou de remboursement) peuvent très vite chiffrer et mettre en difficulté les souscripteurs.

De plus, certaines cartes de paiement incluent un plafond de dépenses chaque mois. Le dépassement du plafond entraîne, dans certains cas, le blocage du remboursement du crédit. Et ainsi potentiellement des pénalités de retard.

C’est justement ce que pointe le récent rapport du député Philippe Chassaing sur la prévention du surendettement.

4. Notre service pour résilier votre crédit renouvelable

En attendant une évolution de la loi pour davantage de transparence, notre service Resilier.com vous propose des modèles de lettre prêts à l’emploi pour mettre fin à votre crédit renouvelable.

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